杨广华 吴建韬 林小军5xe徐闻信息港

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    2006年，诺贝尔和平奖颁给孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士，他创办的格莱珉银行被称为“穷人银行”，专门向穷苦的民众提供小额贷款，帮助穷人消除贫困，格莱珉银行已经向240万个孟加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。现有250多个机构在将近100个国家是基于格莱珉模式运作着，成为席卷全球的消 5xe徐闻信息港

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除贫困运动。2007年，在海南举行的亚洲发展论坛邀请尤努斯博士参加，尤努斯关于“穷人银行”的发言取得震憾性效果，新华社为此刊发时评，呼唤出现中国的“穷人银行家”和“穷人银行”。 5xe徐闻信息港

　　近日，记者到徐闻县采访，发现该县农信社联合社为支持新农村建设，大胆解放思想，摸索出农村小额贷款新路子，其宗旨和取得的成效与“穷人银行”有惊人相似之处。 5xe徐闻信息港

　　难道这就是我们这里“穷人银行”的雏形？为此，记者进行了深入的了解。 5xe徐闻信息港

　　一招破解小额贷款死结 5xe徐闻信息港

　　据介绍，信用社小额贷款早已有之，但是信用社出于对贷款资金的安全和经营业绩的考虑，以往对此并没有致力推广之，或言之“大鸡不喜吃细米”，而作为农民来说，由于还贷期限短（只有一年）担保难，去争取小额贷款兴趣不大，或难于贷得到款。 5xe徐闻信息港

　　这一直是小额贷款的死结！这个死结如何解开长期没有答案，信用社不是慈善机构，也要讲经营效益，为保证贷款安全设置较高的门槛无可厚非，而普通农户没有殷实的财产抵押贷款期限不适合生产周期，不能或没兴趣贷款也是情理之中。 5xe徐闻信息港

　　徐闻农信社在支持新农村建设中，为解开小额贷款难的死结找到新的方法。 5xe徐闻信息港

　　显而易见，解开死结的关键是信用问题。徐闻农信社从2002年开始，开展对农户信用评级的试点，选择不同镇的三条村建设“信用村”，2002年创建“信用村”时还采取联保的方式。2006年，再进一步构建“四位一体”的社会信用服务体系，在镇政府监督指导下，农信社、村委会、村民签订《信用贷款管理协议》，由农户自愿参加，免抵押担保的小额贷款发放和回收体系。“信用村”所有的农户都由村委会成立的“信贷资信小组”和农信社“资信评定小组”评估和划分信用等级。凡获得“优秀、较好、一般”等级的农户均发给“小额信用贷款证”，农户随时持证及本人身份证到所属信用网点贷款。过去小额贷款的门槛彻底砸掉了。 5xe徐闻信息港

　　享受贷款便利的农民如此评价：“以前是申请贷款难，手续繁，贷到票子望眼穿。如今是富可贷，穷可贷，有了信用就可贷，信用真正成了我们贷款的‘绿卡’。” 5xe徐闻信息港

　　砸掉门槛，又因生产周期，将还贷期相应延长，授信额度增大，总之围绕着新农村建设的“二十字”方针这一需求，使小额贷款真正起到让农民脱贫致富的作用。 5xe徐闻信息港

　　小额贷款解决大问题 5xe徐闻信息港

　　“你们到田头上，随便问一个人，他们家都有向农信社贷了款的。”记者随徐闻县农信社的同志来到2006年创办“信用村”的灵山宫村，村里人大都在农田劳作。 5xe徐闻信息港

　　我们见到农妇李嫂在尖椒地里忙活，便走过去与她攀谈：“你家有向农信社贷款吗？” 5xe徐闻信息港

　　“有”　 5xe徐闻信息港

　　“贷了多少钱？” 5xe徐闻信息港

　　“2000元，这钱虽不多，但是当时这2000元钱对我家来说相当地重要。有雪中送炭的感觉，我当时拿到这2000元钱贷款的时候，心里特别激动。说句实话，就是亲戚也未必可以借到这笔钱。” 5xe徐闻信息港

　　“2000元贷款解决了什么问题？” 5xe徐闻信息港

　　“买种子、化肥。”     5xe徐闻信息港

　　当年，李嫂家用这笔钱买了种子、化肥，保证了自家的农业生产资金链条不会中断。这样经几年的资金积累，李嫂家不但还了贷，而且生活略有节余，现在不再需要贷款了。但尝到了贷款甜头的她告诉记者，她家准备在2008年再向用信社贷一笔款，到外村承包土地，扩大再生产。 5xe徐闻信息港

　　我们来到村民李康瑞家中，他家的楼房是新建起来的，不算豪华，但很整洁。他告诉记者，“信用村”创建后，他家分别两次向农信社共贷了7万元，用于打井灌溉，种植10多亩尖椒，年收入10万元左右，之前年收入只有1万元左右，日子过得紧巴巴的。他贷款一笔是用生产的，建房也向信用社贷了款。 5xe徐闻信息港

　　成立“信用村”后，灵山宫村全村126户，向农信社贷了款就有112户，人均收入由原来的0.5万元增到0.66万元。  徐闻县最早进行“信用村”试点的是曲界镇后寮村，记者来到该村采访原村长吴俊豪，他不禁对“信用村”的做法大赞特赞：“过去，困难户是不可能贷到款的，现有‘信用村’作担保，没有任何财产的村民，甚至负债的村民也可以贷到了款。因为村民有了一笔小额贷款作为生产资本，经一段时间的经营积累了一定的资本后，现在村里绝大部分农户外包耕地，生产成了规模化，开始享受财产性收益了。”但再问现在该村村民贷了多少小额贷款，他却说很少，记者疑惑，既赞之，何少之？经深入了解，才明白玄妙，原来该村经早两年信用社的扶持，很多村民已经成了种植大户，本村的土地不够用，有些已经到外面去承包土地种植了，最多的一户到外包地200多亩。种植大户有了资本积累，不再需要小额贷款了，而且小额贷款对他们也根本不够用。该村原来搞种植600亩，现在已经达到2000亩。可以说，这条村是小额贷款助脱贫致富的典型。这个“信用村”的小额所取得的成效与尤努斯“穷人银行”扶贫宗旨如出一辙。 5xe徐闻信息港

　　实践结果，三条“信用村”不良贷款率仅为1.1％，远远低于全社不良贷款率21.65%的水平。徐闻信用联合社主任李政文感叹：“离城市越远信用越高”，与尤努斯的观点：穷人并不因穷而丧失信用，弱势者恶意逃债能力更弱，有惊人相似之处。 5xe徐闻信息港

　　徐闻农信社的做法试点阶段，人民银行徐闻支行作为当地的金融管理机构，对其进行了专题调查，认为“极大地激化了广大农民投入资金优化农业产业结构，实行现代农业种植，科学管理，有效促进农业增产增收。” 5xe徐闻信息港

　　李政文主任还介绍，以往的小额贷款还局限于生产方面，他们还准备扩展到流通领域。 5xe徐闻信息港

　　守望思索 5xe徐闻信息港

　　采访回来的路上，记者不断地思索和讨论，如何看待徐闻农信社免抵押小额贷款这一新生事物？ 5xe徐闻信息港

　　——这无疑是解放思想，创新工作思路的产物。 5xe徐闻信息港

　　——小额贷款之于徐闻农信社与尤努斯的“穷人银行”，或许运营手法不同，但殊途同归，确有神似之处。 5xe徐闻信息港

　　——“三农”问题一直困扰着我国城乡协调发展。这种用商业运作模式产生的扶贫效果，可能是解决“农民增收难”的有效途径。  5xe徐闻信息港

　　——这种做法社会效益显著。假如农信社乘势而为，进一步总结完善，甚至调整经营方针，专注或把小额贷款作为主要业务经营，利用自身农村网点多的优势，最有可能担当起中国式“穷人银行”的角色。 5xe徐闻信息港